近年来，银行贷款的条件增多了，难度也变大了，需要提供很多的证明资料，如果你只需要小规模的资金周转，不妨尝试一下保单贷款，这是最近很流行的一种贷款方式，只要拿这具备保单借款功能的保险单，就可以到保险公司去借款，很方便，今天小编就来给大家详细介绍一下保单贷款。

最高可贷50万，无抵押无担保，可用于经营或消费

 

一、什么是保单贷款？哪些保单可以用来贷款？

保单贷款，就是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。由于质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。

那么哪些保单可以用来贷款呢？现金价值是考核保单是否能够进行贷款的一项重要因素，因为如果被保人不偿还贷款 ，那么贷款本金及利息将从保单的赔偿中扣除。所以一般情况下，具有现金价值的保单才可以进行保单贷款。

1.具有储蓄性质的长期人寿保险，如两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，投保一年后，保单就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值也越高。这些保单通常都可以进行保单贷款，但是具体情况要根据保险合同中的具体条款而定。

2.短期意外险和健康险，没有现金价值，或者现金价值很低的保单一般是不能进行保单贷款的。

3.即使现金价值很高，有时候也不能用来贷款，比如连投险虽然具有现金价值，但由于价值随投资单位价格而波动，无法确定，所以一般不能进行保单贷款。

 

二、保单贷款的特点有哪些？

1.在保单有效的情况下，客户在保单贷款期间可以持续享受保单约定的保险保障。

2.保单贷款办理方法简便，投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人书面同意贷款申请的声明亲自到保险公司办理。

3.保单贷款需收取利息。在我国，目前保单贷款的利率还是相对固定的，其利率按照中国保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者再加上20%计算，其结果高于计算保单现金价值的利率。

4.保单贷款的时间较短，一般6个月。也有公司在到期后可自动进行续贷。

 

三、保单贷款的额度如何核定？

保单贷款额度的参考指标就是保单“现金价值”。根据规定，保单贷款上限按保单现金价值一定比例计算，一般来说，贷款额度最多不超过保单现金价值的80%。以一款缴费期为3年，每年2万元，保险期是6年的分红型保险为例，第一年保险的现金价值为16390元；第二年的现金价值为35916元 （保费要扣除各种费用后才会累积为现金价值），如果按照80%计算，第一年贷款额为13112元；第二年的贷款额则为28732元。

 

四、保单贷款的流程是怎么样的？

每个保险公司的保单贷款流程略有不同，我们就以平安保险为例，给大家做一个介绍：

1.将保单所需资料准备齐全，包括个人身份证原件(如投保人和被保险人不是同一人的时候，还需准备被保险人身份证原件)、投保保单原件、银行卡号以及保险公司规定的其资料，到保险公司柜面申请贷款。

2.柜面人员接受申请，并审核资料。

3.审核通过，保险公司方面确定贷款额度，并与借款人签订借款合同。合同签订完毕，保险公司发放贷款。

 

五、保单贷款如何还款？

还款时，客户可以选择一次性全部偿还或部分偿还。如果在贷款期满时，客户未能偿还贷款及贷款利息，所欠保单贷款及累积贷款利息将构成新保单贷款，按到期日次日的保单贷款利率计息。如果客户部分偿还贷款，其还款将首先用于偿还累积利息，然后用于偿还贷款本金。如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息小于保单现金价值的一定比例时，保险合同终止。